现金贷的风控周期

对于现金贷而言，主要风险包括欺诈风险和信用风险两个方面。
识别欺诈风险的核心手段是信息核实，高危人群拦截和批量识别，侧重于是否通过。 信用风险的识别主要通过根据收入水平来衡量偿还能力，侧重于授信额度和费率。
风控的逻辑是，首先获得用户数据，然后设置规则和策略，在此基础上评估用户数据的表现，从而做出通过、不通过、升费率、降费率、提额、降额、催收、计入坏账等选择。
用户数据的获取主要包括以下几种：
用户主动授权：包括个人信息，联系人信息，银行卡信息等
系统抓取数据：包括设备号、IP地址、通话记录、用户浏览数据、运营商/京东/淘宝账号授权后爬虫爬取的数据等
用户交易数据，如用户在平台上的历史借款、还款情况等
第三方获取数据，如征信数据、黑名单数据、欺诈数据等
现金贷的风控一般分为贷前、贷中和贷后三个环节。
贷前风控
贷前风控是风控流程的核心阶段
1. 信息提交阶段
在客户提交信息时，需要对某些信息进行实时核验，其余信息只做收集，方便后续环节的风控。
2. 审核阶段
在获取用户提交信息、系统抓取信息和第三方数据后，使用各种风控规则检测这些数据，过滤不满足规则的用户。
3. 授信额度
在审核阶段，当滤掉欺诈用户之后，对于审核通过的用户，可进行风险定价，包括确定授信额度和费率等。
贷中风控
1. 借款申请阶段
借款申请，是指选择金额、期限和借款用途的过程。 尽管许多现金贷产品中并未体现“借款用途”，但这是一个合规的点。“现金贷”属于个人消费贷，借款只能用于日常消费，不能挪作他用。多数平台为了控制风险，仅接受一笔在贷。
2. 审核阶段
有关借款订单的审核，主要出于两方面的考虑： 看资金量是否充足，并在此基础上决定订单量的多少。如果平台资金不足，订单审核依据一定的规则调低通过率;如果资金充足，主要依赖以下规则。 再筛一遍黑名单，避免从获得授信额度到发起借款申请这个时间段内用户染黑。
3. 放款阶段 针对审核通过的订单，进行放款。在这个环节，助贷平台和资金方一般没有风控。第三方支付通道会有支付风控，这不依赖于现金贷业务而独立存在。
贷后风控
贷后风控主要包括正常还款提醒、逾期催收策略、重新评估授信等。
1. 正常还款提醒和代扣
对于即将到期的还款，一般会通过短信、电话多次进行还款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天进行短信提醒，提前2天、1天、0天进行电话提醒。这是很普通但又非常有效的还款策略。 同时，还款一般支持第三方代扣，比如，用户授权的第三方支付平台会在还款日从指定银行卡中划扣本息，避免用户忘记还款。
2. 到期未还款催收
贷后催收是贷后风控的关键环节。 催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外结合催收。一般在逾期30天后，催收难度增加，平台一般会选择委外催收。 催收方式主要包括短信催收、电话催收、诉讼催收、上门催收，小额现金贷一般因为上门催收的成本较高而使用较少。在短信电话催收过程中，经常使用的方法是联系用户提供的常见联系人、通讯录联系人等，从借款人的人际关系上施压，催收欠款。 在催收过程中，最艰难的情形是用户失联。对于失联用户，一般基于人和人的关系、人和地址的关系找到失联人线索，重建催收流程。 同时，对于逾期用户，平台会上报芝麻分、第三方数据平台，如同盾、央行征信黑名单等，通过欺诈数据共享，实现联防联控，促进行业健康发展。
3. 重新评估信用
不管是正常还款、逾期还款，还是逾期未还款，一个周期结束后，需要重新给用户进行信用评估，并重新给出信审额度和利率，方便用户进行复贷或列入黑名单。