团尚科技现金贷系统：现金贷阶段发展业务模式

        第一个阶段，2006-2013年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上+线下模式（O2O模式），中期现金贷业务模式兴起

        2006年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。

        此外，消费金融公司自2009年设立试点以来，也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。

        第二个阶段，2014年至今，互联网金融的兴起和大数据风控开始运用，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起

        在P2P网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网金融的兴起而逐步普及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务，如借呗，微粒贷，小花钱包等。

        大致2014年左右，发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。

        不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王等。

        目前，此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。