消费升级加速金融亿万级市场形成

近年来，我国消费市场发展迅猛，消费不断升级，各类全新升级的消费产品和消费服务日益丰富，新的消费形式和形态也不断涌现。与此同时，金融科技与消费市场实现对接，催生了各类消费金融的创新。

在科技赋能下，金融同时渗透到消费生活各个领域，消费金融近年来发展迅速，表示出金融科技探索持续活跃、市场竞争格局逐步清晰、服务客群不断下沉、助贷联合贷模式普遍等明显特征。互联网消费金融正处于快速发展期，它的技术和业务模式等方面的持续创新，为消费金融行业注入了活力。

消费金融的行业基本要素包括用户、资金、数据或者说科技三个方面。从2007年以来，商业银行掀起零售转型的浪潮，助贷开始崛起，消费金融开始进入快速增长时期。整个产业链开始细分，行业开始强调开放合作。除开放产品和服务外，一些机构也逐步开放自己的科技。金融科技开始作为重要的驱动力量开始崛起。

整个中国的消费金融的渗透率还有很大的提升的空间。把握消费金融升级机遇，发力场景金融，转型小微金融，是消费金融未来发展的突围之路。未来消费金融企业需要融入行业开放的大潮，在主动开放的过程中寻找新的增长点。

不可忽视的是，金融科技的快速发展，同时也带来了金融风险，给行业监管带来了新的挑战。消费者频频遭遇到变形的高利贷、套路贷、隐私泄露等问题，这些都严重影响了消费金融在消费者心中的形象。

比如，过度借贷的问题，多数产品息费信息存在披露不足的问题，不当催收甚至暴力催收的问题以及消费者个人信息的知情权、处理权、隐私权难以得到保障等等上述问题迫切需要对症下药进行整治，而这需要行政监管、行业自律和从业机构的共同努力。

金融科技的快速发展带来的系列风险和挑战，也需要监管科技的介入。解决上述问题，行业需要行为监管、穿透监管、沙盒监管三大监管模式的引导。让金融科技进入“沙盒”在一个框架中进行创新，监管对整个资金链条进行穿透监管，从而解决创新导致的制度的空白。

与世界平均水平和金砖国家相比，我国民众的电子账户、移动支付和网络购物指标比较靠前，其中使用移动支付的成年人的比例在15-34岁之间，在全球的排名非常靠前。这说明我国的数字普惠金融发展迅速，在过去几年内覆盖了传统金融服务较薄弱的地区。另外大数据、区块链、数字货币、人工智能等金融科技的快速发展，将引领数字普惠金融各方面基础设施建设登上新台阶。