团尚科技：分析和构建现金贷的风控系统管理模式

今天团尚科技小编和大家一起通过以下几点来分析和构建现金贷的风控管理模式

第一：定位准确、风险可控

在现金贷产品设计上，必须明确产品的额度（一般都是500-3000）、期限（1、7、14、30、60天，很少超过两个月的）、目标客户特征（白领、学生、蓝领、急需短期拆借的用户）等要素，有效控制风险。以目前的国内的现金贷面向的中低收入人群，满足他们小额短期的信贷消费需求，比如屌丝贷、现金花呗、零用贷、极速贷等平台，他们的预期目标客户大多是收入在1500-3000元，均借款在500-3000，大多数集中在1000-2000元左右的人群。在营销方面，对于借款客户集中性要进行充分的管理，尽可能让客户群借款分散，可以采用引导客户借款，比如采用一些促销手段，定向的引导客户分散，薪金贷在接口集中度和流动性上进行风险分散，确保了不出现大额、账期集中违约的出现。最核心思路在于，借款金额、账期、客户三个维度的多元化来分散潜在或预期出现的风险。

 

第二：反欺诈和大数据风控也很关键

客户准入前就应考虑引入反欺诈风控体系，同时建立起大数据风控模式，对申请客户进行黑名单、反欺诈过滤、增加客户风险评分。目前多数的现金贷的客户，缺少在央行可查询的征信记录，所以传统的客户评级评分几乎无用武之地，但也不可否认传统评级的贡献。

目前市场上规模比较大的几家现金贷公司，也会接入银联、前海征信、鹏元征信等国内比较大的第三方征信数据，用以完善平台自身反欺诈、风控模型对用户风险的识别。

目前也有一些新兴的数据公司可以在很短的时间之内建立起反欺诈、风控体系并且进行风控模型建设。这些风控模型都是为了能够快捷、便利的为现金贷公司提供可定制化的服务。

 

第三：需要快速迭代的建立客户风险定价能力

往往定价能力是通过大数据风控模型的建立，一方面是通过对客户画像并进行分类从而降低坏账率，另一方面是为了对不同风险的客户进行准确的风险定价。

目前实际情况，现金贷竞争非常激烈，有着源源不断的资金和企业进入该领域，届时为了抢占市场、争取客户而降低准入门槛、甚至拉低现金贷利率，使得现金贷陷入恶性循环。优化风控模型从而快速的迭代出准确的风险定价是现金贷业务可以持续进行的关键。对于建立模型可预见的风险来自于建立模型这本身。出了整个手段之外采用剑走偏锋的思路往往会有出其不意的效果。

 

第四：最最最关键的一点就是贷后催收和资产处置

催收和资产处置决定了坏账率和盈利率。现金贷采用的一般采用，在还款前1-3天内就开始进行提醒。账单日开始进行点催，超过5天之后就应该考虑是否采用属地催收，如果超过7天就应考虑是否采用委外催收甚至启动处置的情况。（执行策略天数可根据实际情况而定）。另外对于增加盈利率或流动性的可以考虑采用优质资产类ABS（ABS ：资产证券化，将资产转为资金的一种方式）方式进行操作。

 

第五：需要进行战略规划。

当下的大经济环境对现金贷有着很深刻的影响，若在未来的日子里出现了08次贷危机。现金贷公司必然会收到打击，这是必须在战略上进行提前规划，制定好多层次的策略以备不时之需。

 

总之：现在的现金贷刚刚火起来，风口什么时候结束没人可以预测，我们现在所能做只有站在风口和在风力减弱的时候退出。