团尚科技：车险分期，新的创新

随着中国汽车市场的逐年高速增长，相应的汽车后市场规模也越来越大，特别是类似车险这类刚需产品尤其受益匪浅，具有车险产品的财险公司本应赚得盆满钵满，不过近年来车险企业之间的价格战却愈演愈烈，甚至不正当竞争花样百出，实在是让人难以置信。

近年来，部分保险公司为抢占车险市场份额，在销售端用高额手续费、高额赠送等方式换取保费增长，价格竞争导致车险综合费用率居高难下，而且看似实惠的价格背后是拖赔、惜赔等服务打折，不仅影响车险市场运行效率，也会损害消费者的合法权益。车险企业之间的价格战反应的是目前中国汽车保险市场的不成熟，一方面车险市场从业企业众多，行业间竞争激烈，车险企业业绩压力大;另一方面，车险企业过度依赖中介渠道获取客户，本身无力直接开发市场，造成了车险中介商把持大量客户资源，倒逼车险企业提供给更多返点利益。然而，车险市场无序的价格战对于整个汽车后市场的长远发展是不利的。

因此，为防范商业车险定价风险和经营风险，保监会要求财险公司建立常态化的商业车险条款费率回溯和修订机制。产品获批使用后，如保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的实际发生值与报送申请材料时的精算预期值发生重大偏离，财产保险公司应主动对费率方案进行修订并重新报送保监会审批。甚至有消息显示，整个车险市场即将面临新一轮的商业险费率改革，如果改革如期而至，那么中国车险市场将迎来一场全新的洗礼，车险分期平台这类全新模式的创新车险玩法将得到大力有力的政策支持。

但对于保险公司而言，前两轮商业险费率改革的成果还未“消化”，新一波改革可能更像是一把“双刃剑”。改革后，保险公司将获得更大的车险费率厘定自主权。但也有业内人士对此表示担忧，认为此次改革将降低车险保费增速，还可能加剧保险公司之间的市场竞争，尤其给中小财险公司带来更严峻的竞争压力。保险公司将面临车险业务经营压力增加、行业盈利更难的问题，整个行业的车险保费增速也会减缓。

事实上，纵观中国汽车保险市场的发展以及前两轮车险费率改革的效果，第三轮车险商业险费率改革势在必行，唯一的疑问只是将在何时开始而已。面对商业车险改革继续深化的机遇和挑战，保险公司只有增强产品定价能力，提升差异化经营管理能力，切实做好客户服务，并不断提升创新发展能力，不断优化经营模式和思路，才能有效提高车险盈利能力。