团尚科技：现金贷现状与获得客户的有效方法

现金贷是小额现金贷款业务的简称，是消费金融领域的一类产品。现金贷app业务有四大关键点：分别是监管、获客、资金和风控。今天团尚科技小编给大家聊聊获取现金贷客户的几种常用而有效的方式。
 
要获得用户前，我们先看看我们的用户是谁。
 
现金贷业务的主要用户是哪些群体？
1.现金贷APP的用户是偏年轻化的群体，年龄多集中在18-40岁，对互联网接受度比较高；
2.男性用户占比较多，占到70%以上；
3.学历一般不高，大多是大专及以下的文凭；
4.经济实力并非很雄厚，需要一定资金来进行周转，月收入在2000-5000元；
5.职业主要是公司基层职员、蓝领、个体户等；
6.由于资质能原因，暂时无法从银行办到信用卡的用户，偶尔需要小额的资金周转。
他们一般在三四线城市或农村出生，在一二线城市工作，收入支出有时不匹配，月光族，每月有借钱需求。
可以看到，用户主要是银传统金融机构没有服务到的用户，他们没有信用卡、征信空白，很难获得银行的服务。在现金贷平台没有出现之前，如果无法使用信用卡，他们只能从亲戚朋友等熟人来借钱。
从熟人这里借钱有很多不便之处，比如不好意思开口，或者你开口了人家也不借，还有你亲戚朋友有限，也不可能经常找他们借钱。这就为打破地理位置的、打磨人际关系的、快速申请的在线的现金贷平台提供了条件。
 
现金贷总体用户基数有多少？
让我们先来看几个数据。
Wind数据显示,美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3张)的十倍左右。
中国目前13.75亿人乘以人均0.3持卡量，所以的出结论2016年中国目前信用卡持卡总量为4.1亿张，预计覆盖3亿用户；去掉小孩和老人约5亿，将近6亿用户没有信用卡，享受不到基础的金融服务。
我国央行征信系统收录的8.7亿人中有信贷记录的仅有3.7亿人，而能够生成信用报告的仅有2.75亿人，信用信息覆盖率为27%，远低于美国的75%，而蓝领人群覆盖更低。还有6-7亿的人没有央行征信记录。
据不完全统计，中国目前活跃的小额现金贷用户（有多次借款行为的用户）1500w左右，人口渗透率1.1%，远低于美国的4%。如果中国小额现金贷渗透率达到4%，可推测中国网络信贷约有5000-6000万目标人群，市场体量过万亿。
没有被征信记录覆盖的群体，除去小孩和老人，主要包括广大的蓝领、灰领、年轻白领、无业青年，工资收入满足不了日常消费需求，而传统金融机构又无法为他们提供信贷服务，这里有万亿市场机会，突破地理位置、熟人关系、繁琐流程的在线小额信贷这是在这个市场机会中蓬勃发展起来的。
垂直的小额现金贷产品，都是做这类用户。
 
现金贷平台的用户在哪里？
从地理位置上来看，现金贷用户分布在全国各地。但主要集中在一二线城市，特别是南方的各大城市居多。
从网络平台分布来看，现金贷用户分布在各个提供网络服务的角落，哪里有流量，哪里就有现金贷用户。
从急用钱时找借款服务的行为看，用户会集中主动去应用市场、搜索引擎、借款导航平台，或直接去别人推荐过或之前有看到过的平台。
 
重点来了，现金贷平台如何获取用户？
现金贷业务线下获客成本很高，所以现金贷平台主要通过线上获取用户，常见而且有效的获客方式有如下几类。
1、应用市场推广，刷流量、刷评论等带来大量自然下载量
现金贷平台一般都是通过手机APP、H5、微信页面等提供借贷服务，绝大部分用户都是手机APP用户，所以应用市场推广极其重要。
应用市场推广的目标是带来大量的自然下载。推广的方式主要有两个，一个是上分类榜单或总榜单，获得更多浏览和下载；另一个是出现在用户搜索结果的靠前位置，带来下载。
应用市场分为这四类。
(1).第三方应用市场：腾讯应用宝、百度手机助手、360手机助手、豌豆荚、PP助手等。
(2).手机厂商自带的应用市场：如华为、oppo、小米、魅族、vivo、锤子等。
(3).苹果官方应用市场只有一个，就是AppStore。
(4).苹果正版越狱：XY手机助手、爱思助手、itools、同步推等。
问题是，如何让你的APP上榜、如何出现在用户搜索结果的靠前位置呢？
常见的APP推广方式有以下几种：
(1) 做好应用名称、副标题、宣传文本、关键词、应用描述等的优化，覆盖热词和竞品词，这是开展APP推广的基本。
(2) 机器刷下载，分为真机刷、协议刷。真机刷是指用海量的苹果设备刷下载，协议刷是指通过生成大量苹果ID模拟用户搜索下载。
(3) 礼品激励下载，通过激励用户下载应用后给奖励，因为成本较高而且价值偏低所以不推荐。
(4) 刷评论，和机刷类似，只是不是刷下载，而是刷评论。大量的评论能引导真实用户下载，一般结合机刷等来用。
如果自己不会做怎么办呢？可以找代理、代办公司，让专业的人做专业的事，事半而功倍。
这些只是手段，虽然有作弊行为，但是简单而高效，最终目的是为了让你的应用出现在榜单或用户搜索结果靠前位置，从而获得自然下载，带来真实用户。
 
2、现金贷导流平台合作
 
都去淘金时，买水的赚了大钱。现金贷导流平台就是淘金浪潮中的买水人，像融360、网贷之家、卡牛、好贷等，很多像这样的产品。
他们是集合众多现金贷产品的导航站，可通过各种维度去筛选出满足你条件的现金贷产品。
急用钱的人，一般都会找这些平台去多个现金贷平台申请借款，因为现金贷平台对于新用户的审核通过率在10%-20%，用户申请后不一定能通过风控审核，所以一般会多申请几个平台，这样拿到钱的概率比较大。
不同的导流平台，合作方式不一样，大一些的平台需走API对接，需要按照对方的标准规范接入。小的平台，通过你提供的URL，将用户导入到你平台。
不同的导流平台，结算方式也不一样，大一些的平台走CPA（注册），按照注册用户数结算，一般5元-12元/注册；小的平台走CPS（放款），按照放款额的某个比例结算，一般是放款额的2%-5%。
现金贷导流平台的用户，质量高，属于很精准的用户，用户申请的转化率高。
 
3、现金贷平台之间相互合作，资源共享
 
电商平台是不可能把流量导给竞争对手的，但是现金贷平台很乐意这样做，各竞争对手间一团和气，也是难得。主要逻辑是：
(1)满足用户需求。现金贷平台新用户审核通过率只有10%，只能服务10%的用户。剩余的用户的借款需求得不到满足，推荐其他借款平台，满足用户借钱需求，增加用户满意度，减少用户失落感。
(2)增加营收。虽然现金贷平台只能服务10%的用户，但另外90%的用户也是花了钱买的。通过导流给其他平台，流量二次利用，增加营收，何乐而不为。
有人有疑虑了，我审核不通过的用户，别的现金贷平台会要？选择性的要。一是大家风控规则有差异，我不要的用户你可能要；二是，大家风控模型的松紧程度不一样，有的卡得严，10%新用户申请通过率，有的比较激进，30%新用户申请通过率。
不要小看现金贷的导流，无金融分险，纯利润，利润超出你想象。
现金贷平台导流给别人有2种玩法：
(1)审核通过的用户，自己留着，不导出；审核不通过的用户，导流给别家。
(2)所用用户，都开放给外部，用户可以选择我，也可以选择别家。
现金贷平台导流的用户基本都是借款的用户，借款意愿非常强，但因是别的平台过滤过一遍的，所以风险会相对高一点。
 
4、广告、综合流量平台合作
只要有流量的平台，就可以进行广告投放和推广。包括：
资讯类信息流：今日头条、智慧推、一点资讯、畅读、搜狐汇算、新浪扶翼、Zaker等
社交类信息流：粉丝通、广点通、微信MP、百度贴吧、陌陌等
浏览器信息流：UC浏览器、QQ浏览器、猎豹、小米等。
DSP信息流：有道DSP、多盟DSP、力美DSP、Imobi、Admob、聚效等。
工具类信息流：wifi万能钥匙、酷划锁屏、红包锁屏、万年历、墨迹天气等。
国内外网盟：快友、mobvista、yeahmobi、glispa、matomy等
视频类：爱奇艺、优酷、搜狐视频等。
SEM/ASO：百度SEM、360SEM、神马SEM、appstore ASO等
流量平台很多，但是用户没有那么精准，需要精细化去测试。
可先选择和自己产品目标客群相符合的大平台，然后集中精力测试和优化。前期成本高，ROI低很正常，你需要持续去优化你的账号和投放策略，逐渐降低成本。
 
5、老用户邀请新用户，送现金或礼品
通常的获客思路是你给广告主/代理商钱，他给你量。用户邀请是你给用户利益，让用户帮你推广，邀请更多用户来你平台。
理财产品这一招玩得很溜，邀请用户送现金，邀请用户送体验金，邀请用户送加息券，邀请用户增加年化收益率，邀请用户送iPhone X…。想要什么都给，只要你能给我带来的用户。
相比其他获客方式，用户邀请是按照CPS（效果）来计算的，成本低。
现金贷产品，做用户邀请自己优势的。除了常见的通过微信、QQ、微博分享邀请，现金贷平台因为风控需要，要求获取用户通讯权限或运营商授权，这意味着用户通讯录好友的数据，现金贷平台都有，这种情况下，激发用户邀请通讯录好友是可深挖的点。
邀请一个借款用户，一般会给用户50-100元不等的现金，只要邀请好友的成本低于市场获客的平均成本，活动就是有效的。
 
6、其他的推广方式
上面几类是常用的现金贷获客方式，随着现金贷获客成本越来越高，现金贷开始考虑更加丰富的获客方式。 
传统的媒体，如电视广告、楼宇广告、报刊、节目冠名等品牌广告等。
视频植入，病毒营销等。
甚至包括出海，为海外，特别是东南亚市场提供现金贷服务，因为那里获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。