互联网信贷选择出海，会是下一个风口么？

互联网小额信贷正在掀起第二次“出海”浪潮。
 
据统计，目前已经有200多家公司进军了国外了互联网小额信贷市场，东南亚成为了他们的主要进军目的地。
 
在他们看来，国外这些市场的相对空白、鼓励政策的陆续出台，让他们嗅到了国外市场的巨大商机。与此同时，国内形势的不明朗、政策上的连续高压、行业内不断被曝光的乱象则成了驱动他们出海的被动因素。
 
选择出海，会带来互联网小额信贷行业的下一波繁荣吗？
 
印尼——想象力无限的市场
 
目前，大多数的出海从业者都把眼光瞄准了印度尼西亚。而印尼市场备受青睐，自然有其得天独厚的优势。
 
1.印尼的社会结构为互联网小额信贷行业的成长提供了良好的土壤。
 
印尼市场拥有继印度、中国之后世界第三大未被银行服务到的人群，有着庞大的人群基数，印尼的老龄化远没有中国这么严重，他们的人口年龄化相比于中国年轻太多，这也就致使他们的消费观念比较超前，能够接受这种超前消费的习惯。
 
2. 印尼的文化习俗使得互联网小额信贷的业务难度相对国内较低
 
印尼的人群淳朴，信仰伊斯兰教，信奉的宗旨是“实现人类社会以苍生万物的和平”，所以相对来说他们的坏账率其实非常的低。同时，印尼人不存钱的习惯也让借贷的需求被无限的放大。
 
3.印尼的经济环境为互联网小额信贷带来了巨大的需求
 
印尼也是东南亚最大经济体及G20成员国，早在2016年，印尼的经济增长速率就超过5%，全球排名第三。
 
印尼的移动手机普及率也相对较高，超过了70%，是一个适合使用数字化产品的发展阶段。
印尼的经济基本相当于中国在2008年的水平，而且，最近几年政局相对稳定，广大消费者也对经济增长的趋势充满信心。
 
 
4.印尼当地政府对于海外金融创业者持开放的态度
 
相比于国内自从2017年下发的各种关于整改互联网小额信贷的高压性文件，印尼目前并有有下发硬性政策，当地政府对于互联网小额信贷持支持态度。
 
5.印尼本地市场空白，只有寥寥十几家在做互联网小额信贷业务。
 
43%的印尼金融科技板块创新集中在电子支付上，目前有80-100家支付机构，整体上，印尼是一个非常有广阔前景的市场。
 
在获客方面，已经有很多的贷超开始在印尼落地了，流量成本短期内还是会很便宜。
 
 
机遇挑战并存，选择出海还需要去面对很多问题
 
当然，出海也并不会是一帆风顺的。基础设施相对薄弱、市场教育程度不够、产业链不完善、人才匮乏则出海从业者们必须要面对的难题。
 
1. 印尼全民信教，文化差距巨大
 
印尼主要语言为印度尼西亚语，英语普及的也非常少，交流沟通是大问题。
 
印尼人口90%信奉伊斯兰教，他们相信自己得到或失去的一切都是真主赐予的命中注定，词典中几乎没有“努力”二字。这让众多国内企业不敢大量招聘当地员工，基本都是将国内人才输出到当地。
 
2. 印尼监管趋严或成为进军印尼市场最大阻碍
 
印尼监管也趋严，牌照很难拿，需要投入大量的时间和成本，还不一定能办成。
 
申请牌照要先向当地监管递交材料后,才能发放给企业经营许可。先经营一年后才进行验收,验收合格后才能发放真正的牌照。
 
国内众多“现金贷市场考察团”凭借旅游落地签赴印尼进行商业考察活动,商务人士的频繁入境已引起了印尼官方的注意,会存在一定的遣返风险。
 
贷后催收也是一个问题，印尼是不允许非工作时间催收的，所以只能在正常上班时间催收，周六日也不得催收，这方面，印尼的监管有非常明确的规定。
 
印尼监管已将当地的支付牌照收紧,不再新增,这对于中国互联网小额信贷公司来说,是一个危险信号。
 
 
 
3. 印尼特有的社会体系为征信带来大问题
 
印尼正在旧身份证换新身份证的时期，部分人群两张身份证，还有的没有身份证，这就对征信造就了很大的问题。
 
印尼作为一个发展中国家，信用基础设施尚不完善，整体国民的金融素养有待成熟。
 
 
总而言之，在印尼，互联网小额信贷行业刚刚开始，市场蕴含巨大的需求，很多人没有享受到互联网小额信贷带来的金融服务，而技术落后、市场空白使得金融服务供不应求，竞争压力相对较小。当然，种种挑战也摆在了创业者的面前，如何克服眼前的困难，追求企业的长远发展，是所有出海创业者们应该仔细思考的。