团尚科技：如何对现金贷进行风控与反欺诈

过去的一段时间里现金贷经过了各大网站的”暴力”霸占头条,也让一个互金中细分业务-现金贷(PayDayLoan)浮出了水面，随着现金贷平台的增多，借款人的借款机会大大增加，一个借款人同时借多家平台，所以增加了平台的坏账风险，风控的作用更加凸现，主要集中在信用风险与反欺诈两个方面。今天就和团尚科技小编一起来了解下如何对现金贷进行风控与反欺诈。
 
 小额短期现金贷的有几个特点：一是额度小，500、1000、2000；二是期限短，7天、14天、21天还有1个月不等；三是定价高，年化低则70%／80％，高则几百。总体来数，小额短期现金贷是最低等信贷产品。
小额短期现金贷面向的群体也有三个特点：一是年轻人，二是低收入，三是不被其他信贷产品服务的人。这个群体规模达3000万-5000万人。
小额短期现金贷的盈利模式可以说是以高定价覆盖高风险。
 
这项业务的成本比较高，主要原因：
一是通过率低造成获客成本高；
二是客群信用层级低造成风险成本高；
三是资金成本高；
四是催收量大。
 
在这种情况下，小额短期现金贷的赢利机会就很清晰了：
一是需要高定价；二是必须低额，降低还款能力门槛；
三是从行业层面看，大批机构参与可以借东还西滚动；
四是复贷降低获客成本和获客成本。
在风控流程中，身份核验与反欺诈是小额短期现金贷最为重要的两个步骤。
先说说反欺诈。反欺诈要先弄清楚欺诈类型，才能制定反欺诈策略。
欺诈的类型包括三种，第一方欺诈、第三方欺诈以及团伙欺诈。
其中，团伙欺诈中已存在一个庞大的黑产。
 
黑产中有几个方式：
一是中介购买个人信息进行欺诈；
二是中介和客户合谋进行欺诈；
三是为了蓐羊毛的垃圾注册；
四是盗号之后撞库脱库洗库。
黑产份子之间都是信息互通，我们则是各自为营。所以应对黑产，我们也需要联合起来。
反欺诈策略三原则
既然清楚了反欺诈的类型，那么究竟该如何制定反欺诈的策略呢？
在黑产圈里混了很久，和他们攻防了好一阵，摸透了一些他们的策略。总结出几条：
一是要有敬畏之心。对于反欺诈工作，要时刻保持警惕。因为如果有漏洞，对方会集中攻击，最终遭遇损失。
二是要接地气。不要觉得一些策略很LOW。反欺诈的策略往往都是以研究心理与行为作为基础的，有些非常生活化。
三是不要强依赖外部。不要以为接了风控系统，就能安枕无忧，类似的反欺诈公司有足够的数据，但是不能百分百了解你们公司的业务，所以还是要根据自己公司的需求来接入第三方数据。
 
反欺诈策略三要点
一是集中性，各种维度的集中性。刚刚说了，如果对方发现你的漏洞，就会集中攻击；因此要做各种集中性的风控，才能应对紧急事件。
二是异常性，发现正常人群的离群点。这需要依靠模型来实现。
三是稳定性，本人此次行为和以往行为的变化。
 
全流程防控要义
首先是注册。我们要防范的是垃圾注册。为什么研究垃圾注册？
目前我国有征信记录的人群只覆盖到4亿人，黑产会把目光聚焦到没有征信的人群上。当他知道自己可以借贷，肯定会下手。从数据统计上看，垃圾注册比正常客户的逾期高11.78倍。
垃圾注册以前主要在电商领域，注册后领券，后来互联网金融兴起，他们看到注册后可以拿理财金等，就把主要阵地转移过来了。
这个产业链里主要有刷客、黑客、卡商三个群体。
第二个要关注的是登录环节，主要说一下撞库。为什么研究撞库？统计数据表明，网民中有70%使用相同帐号名密码登录多个平台；70%的被盗用户曾经发生过撞库。目前撞库也有一个庞大的产业链。
首先是拖库，黑产会寻找目标数据库，利用技术，得到完整数据库；然后是洗库，他们将数据库逐层分离，分离出金融类账户，最终拿到现金收益；与此同时也会撞库，将拿到的数据尝试登录其他目标平台，最终也将拿到现金收益。
 

第三个要关注申请阶段的风控。
在申请前端，基本策略主要有两点，一是地址交叉比对（gps地址、居住详细地址、工作详细地址、手机号地址、银行卡地址）；二是通讯录使用：筛选特殊字眼（比如备注为‘贷’的用户）构造策略，黑名单占比策略，逾期占比策略等。
其中，如果通讯录包含特殊类别字眼，如赌、贷、花、宝等，那么要特别注意了，他们的风险一般会比较大。
到了正式申请阶段。基本策略也有两个：一是重视反欺诈类相关策略：例如各个维度的集中性策略（包括联系人一对多，公司电话一对多等等容易忽略的策略）；不同环节设备指纹不同的策略，还有异常性策略：手机设备号篡改策略，gps修改策略等等。二是信用类风险相关策略，这类风险主要关注的是用户是否多平台注册，多平台申请，此处可以结合各类第三方信用评分情况。
第四是提现环节，主要防范信息盗用。盗用也就是以上讲的这些信息审核，需要，在实践中发现，人脸识别可以有识地防范此类风险。
整个风控流程如果这样做下来，做小额短期现金贷业务才能持续。
 
另外，平台还需要关注两大系统性风险。
一是监管风险。目前小额短期现金贷被纳入监管、如果实行准入，会造成从业者减少，一些客户找不到还款资金。如果以后监管控制定价，行业将不能持续用高利率覆盖高风险。
二是市场风险。行业自身如果不能有持续的现金进入，或者进入小额短期现金贷资金减少，会造成资金断裂。如果余额越积越多，最终或无法找到足够多的新贷款来还贷。
 
总结，现在做现金贷并非简单粗暴的风控策略就可以的，不能再由高利率覆盖高风险的风控思维去做业务，而是根据客户群体做做产品设计、风控策略、风险定价，最终达到通过率和坏账率在一个美好的点上，这样才会保证利润的最大化。