团尚科技：P2P、网络小贷、现金贷的区别

　　首先我们要来明确几个概念，那就是P2P、P2P平台、小贷公司以及网络小贷。

　　P2P是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是一种行为定义。

　　P2P平台则是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介机构，它本身不具有放贷资质，只能为借贷双方提供信息搜集、公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

　　小贷公司全称为小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，它具有放贷资质，但是资金来源仅限于，股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金，同时融入资金的余额不得超过资本净额的50%，截止到2018年一季度，以央行公布的统计数据为准，目前已经获得小贷牌照的公司数量为8471家。

　　网络小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务以及跨区域线上线下结合开展网络小额贷款业务两种，其行为主体的放贷资质需要依托于小贷公司，但还要在此基础上满足更多的要求，现阶段，并没有全国性的针对网络小贷的审批文件，审批权主要还在省级行政单位或者计划单列市手里，比如重庆市金融办在2015年12月份印发的《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引(试行)》就比较具有代表性，像我们非常熟悉的蚂蚁花呗和借呗，就是注册在重庆的两家小额贷款公司，并在获得重庆市金融办批准后，才以合法身份从事着网络小贷业务。

　　关于P2P行业的专项整治，如大家所知，从去年就已经开始。P2P平台被明确定性为信息中介，只做撮合借贷双方的信息服务，平台本身是不放款的，也不需要金融牌照，只需要在金融办备案即可。

　　在P2P行业里，常见的业务有，车抵贷，房抵贷等模式。其中，渥金平台平台便是其中一个，渥金推出的渥车宝，渥企宝项目便是针对有紧急资金需求的企业或者个人，采取抵押房产或车的模式，向外界筹集资金，到期归还本息的项目模式。

　　而说到网络小贷公司，是传统小贷业务进行了“互联网+”的结果。小贷公司像银行一样，公司本身是对外放贷的，只是不能吸收公众存款。其资金来源，主要为股东缴纳的资本金、不超过2个银行业金融机构的融入资金，及越来越多通过市场上债权资产化的融资。

　　根据不完全统计，目前市面上的网络小贷牌照大约有250多家，这些牌照主要由各地地方政府发放。在实际业务开展中，部分小贷牌照逐渐突破属地范围，变成全国性小贷，之后更引来争相模仿。例如最近风头正劲的趣店、和信贷等，都曾经取得过网络小贷的牌照。

　　所谓现金贷，目前并没有明确、统一的定义。归纳大家关注这类贷款的主要特点，主要是小额信用贷款、期限短、利率高、坏账比例高，并不时伴随一些暴力催收的负面新闻。

　　比起P2P网贷，小贷公司的现金贷，平台的资金成本更低、而贷款收益更高，所以利润率很高，这也是为什么，这么多公司涌进来做现金贷业务的原因。

　　而现金贷业务的风险也就隐藏其中。过高的贷款利率，伴随的是普遍糟糕的风险控制、会越来越多的坏账。现金贷是道德原罪的言论影响一直笼罩在互金行业之上，没有消退的迹象。

　　P2P：网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者，资产端对接有抵押、无抵押贷款。

　　网络小贷：额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源包括自有资金有金融机构的融入资金，资产端和P2P类似。

　　现金贷：款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款。资金端的来源较为复杂，资产端通常都是无抵押信用贷款。

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