团尚科技消费金融系统：什么是消费贷款

什么是消费贷款？

 

消费贷款是指放贷机构向个人提供的、以消费为用途的贷款。伴随着经济的发展和消费水平的提高，我国金融机构消费贷款规模出现了明显的上升，截至2017年10月余额超过30万亿。

 

广义的消费贷款包括房贷、车贷、信用卡、信用借款等主流模式。其中，房贷属于有抵押的中长期贷款，也是整个消费贷款中占比最高的资产。数据上来看，在30万亿左右的广义消费贷款中，房贷余额大约在21万亿左右，占比70%左右。汽车贷款属于有抵押的中短期贷款，我们预计规模在1-2万亿左右。

 

其余的消费贷款主要为无抵押、纯信用的消费贷款，我们定义为狭义的消费贷款（后文提到的消费贷款也均指代狭义的消费贷款），我们预计我国狭义的消费贷款规模在9万亿左右（含非金融机构发放）。结构上来看，信用卡、银行消费借款资产在其中占据绝对份额。截至2017年9月，我国信用卡应偿信贷总额为5.17亿，银行消费借款资产也在2-3万亿左右。其他消费贷款提供方（包括消费金融公司、小贷公司等）作为银行业务的补充，占据了小部分市场份额。

 

我国狭义消费贷款业务仍有较大的发展空间。当前我国人均持有信用卡数量仅为0.36张，且审批上发卡行往往倾向于他行信用卡持有者，使得一人持有多张信用卡较为普遍，信用卡人群占比很低，与发达国家之间仍有数倍的差距。但随着经济发展、消费升级和消费观念的转变，实际存在消费信贷需求的人群远远超过信用卡当前的覆盖面。非银行放贷机构在适度信用下沉和提高利率的基础上，满足了更广泛人群的消费信贷需求，也迎来了较好的发展窗口期。我们预计随着消费信贷需求的整体提升、消费信贷覆盖面的扩大，我国狭义消费贷款业务仍处于快速发展的时期，无论是银行业金融机构还是其他机构仍能够享受潜在市场规模带来的机遇。

 

此外，我国网络消费单月金额呈现出逐渐上升的趋势，也为互联网消费金融提供了良好的发展土壤。